기후변화가 심화됨에 따라 주택 소유주의 경제적 부담이 커지고 있다. 보험사들이 보험료를 인상하고, 보험 보장 범위를 축소하며, 피해 보상을 적절히 지급하지 않기 때문이다. 주택을 소유하지 못한 사람들도 미국 내 기후 재난의 빈도와 강도가 증가함에 따라 영향을 받고 있으며, 주택 보험 인상의 여파는 더 넓은 주택 시장과 지역 경제에 영향을 끼치고 있다.
지난 7일 비영리단체 에스닉미디어서비스(EMS)주최 기자회견에서는 주택 보험 전문가들, 기후 정책 전략가들이 모여 기후 변화로 인한 보험 위기, 미국인의 삶에 미치는 영향, 그리고 보험업계, 정부, 미국인들이 어떻게 해결책을 마련할 수 있을지 논의했다.
기후 변화로 인한 보험료 상승
2023년 11월 보험연구위원회는 주택 보험료 부담 가능성 보고서를 발표했다. 이 지수는 주택 소유자들이 평균적으로 지불하는 보험료를 중간 가계 소득으로 나누어 계산한 결과로, 가계 소득 중 주택 보험료에 할애되는 비율을 나타낸다. 2021년 가장 보험료 부담이 적은 주는 유타 주로, 주택 소유자들은 소득의 1% 미만을 보험료로 지출했다. 반면, 가장 부담이 큰 플로리다주에서는 주택 소유자들이 소득의 4% 이상을 보험료에 지출했다.
보험연구위원회의 비키 킬고어 부사장은 “보험료 인상 요인 중 하나로는 자연 재해, 특히 날씨 관련 재해가 주된 요인”이라고 밝혔다. 그녀의 발언을 뒷받침하듯, 6월 초 남부 플로리다 지역에는 집중호우가 내려 지역 대부분이 침수되고 광범위한 피해와 교통편 중단이 발생했다.
킬고어는 “2001년부터 2021년까지 지난 20년 동안 전국적으로 보험 지출 증가율이 소득 증가율을 상당히 초과했다”면서 “예를 들어 가계 소득 대비 보험 지출 비율은 2001년 1.27%였으나 2021년에는 1.99%로 증가했으며, 업데이트된 데이터를 얻으면 이 수치는 2%를 넘길 것으로 예상된다”라고 덧붙였다.
기후 변화가 재현할 금융 위기의 가능성
기후 변화에 따른 보험사들의 경제적 문제는 2008년과 같은 큰 금융 위기를 다시 일으킬 가능성을 만들고 있다고, 선라이즈 프로젝트의 기후 금융 전략가 조던 헤들러는 말했다.
금융안정감독위원회는 최근 몇 년간 기후 보험 관련 위기에 대한 경고를 발령했으며, 이달 초 미 상원 예산위원회 청문회에서도 이 문제가 다루어졌다. 한 증인은 “플로리다의 주택 및 보험 시장과 2008년 이전의 서브프라임 모기지 시장이 비슷하다”고 지적하며, 소규모 보험사의 재정 건전성을 과장하고 있다고 설명했다.
미국 소비자 연맹은 약 610만 명의 주택 소유자들이 총 1조 6천억 달러 상당의 자산에 대해 보험이 없다고 추정하며, 이는 기후 재난 심화 및 보험사 철수에 따라 증가할 것으로 예상된다고 밝혔다. 헤들러는 “기후 변화가 가계 경제 문제로 다가오고 있다”며, 연방준비제도 의장 제롬 파월이 보험료 상승이 주택 비용 상승을 초래하며, 이는 인플레이션이 연방정부 목표치를 웃도는 중요한 이유 중 하나라고 올해 초 확인했다고 덧붙였다.
그는 이어 “이 문제는 해안 지역에 국한되지 않는다. 아이오와와 미네소타 주에서는 강풍과 우박 폭풍이 발생했다. 이는 플로리다 허리케인이나 캘리포니아 산불만큼 심각하다. 그리고 이 문제는 주택 소유자에게만 해당되는 것이 아니다. 집주인들도 세입자에게 인상된 보험 비용을 전가할 수 있다”고 강조했다.
기후 재난과 보험 시장의 불균형 문제
기후 재난으로 인한 보험 부족이 경제적 불평등을 심화시키지만, “재난 보험 자체가 재정적 혜택을 공평하게 제공하지 못한다”고 환경 방어 기금(EDF)의 경제 및 정책 담당 부회장인 캐롤 쿠스키는 말했다. 그는 “저소득층 가구는 보험이 별 쓸모가 없다고 생각할 수 있다”고 말했다. 비싼 보험료와 불공정한 보험 청구액 지급, 홍수 등 특정 재난 발생 후 발전기, 연료, 교통수단 및 임시 숙소 비용 지급 거절이 그 이유다.
쿠스키는 “지속적으로 증가하는 기후 위험이 현재 보험 시장의 불안을 초래하고 있으며, 이를 안정시키려면 위험 감소에 대한 혁신적인 투자가 필요하다”고 말했다. 예를 들어, 건축 및 주택 안전 연구소의 폭풍 및 화재 기준에 맞춰 집을 지으면 손실을 줄이고 보험료도 낮출 수 있다.
그는 또한 입법 정책과 보험 시장 개혁을 제안했다. 기본 주택 소유자 보상 정책의 의무화, 마이크로 보험, 커뮤니티 기반의 보험 모델, 보험 청구 지급 절차 간소화, 홍수 보험 할인에 대한 연방 소득 테스트 등이 포함된다.
쿠스키는 “주 및 연방정부 차원에서 이 문제를 해결하기 위한 정책이 필요하다. 왜냐하면 “위험이 이제 민간 시장에서 공공 부문 프로그램으로 이동하고 있기 때문”이라고 설명했다. 예를 들어 최근 몇 년간 루이지애나에서 여러 보험 회사들이 파산하거나 고위험 지역에서 철수하는 것이 좋은 예다.
캘리포니아의 기후변화 대응 보험 개혁
캘리포니아주 리카르도 라라 보험 커미셔너는 “기후와 개발에 대한 논의에서 보험은 더 이상 뒷전이 될 수 없다,”고 미국 최대 보험 시장인 캘리포니아주에서 말했다. “이 때문에 캘리포니아에서 지난 30년간 가장 큰 개혁을 진행하고 있다”: 주의 지속 가능한 보험 전략이다.
이 계획은 2024년 12월까지 완전히 시행될 예정이며, 소비자 보호와 보험 회사의 책임을 강화할 것이다. 라라는 “요금 검토 과정에서 사용되는 데이터를 확대하고, 고위험 화재 보험을 제공하는 캘리포니아 FAIR 플랜을 개선하며, 가격과 위험을 평가하는 도구를 현대화하고, 과거 데이터뿐만 아니라 미래 기후 위험 예측을 이 평가에 사용할 것”이라고 설명했다. “기후 변화가 모든 것을 바꾸고 있기 때문에 우리는 단순히 과거 데이터를 사용할 수 없다.”
라라는 계속해서 “우리는 이미 결과를 보고 있다”고 말했다. “주 내 두 번째로 큰 보험사인 파머스 인슈어런스는 HOA, 아파트 및 콘도를 포함한 여러 상업적 커버리지 라인을 재개할 것이라고 발표했다. 머큐리 인슈어런스는 도쿄 마린과 협력하여 개인 주택 소유자 보험 사업 대부분을 인수할 것이다. 그리고 이번 주에 우리 부서는 스테이트 팜이 갱신되지 않은 계약자들이 FAIR 플랜보다 더 포괄적인 옵션을 가질 수 있도록 차별 조건 정책을 제공하도록 승인했다.”
라라는 또한 “기후 보험의 일부분은 우리의 자연 방어력을 강화하는 것”이라고 강조했다. 그는 “재난 후 복구보다 예방이 훨씬 저렴하다. 예를 들어 지역 사회가 습지에 대한 보험 정책을 취해 손상될 경우 신속하게 복원할 수 있다. 이는 미국에서 처음 시도되는 것으로, 우리는 이를 캘리포니아에서 먼저 실행하고자 한다… 올해 3월에는 전국적으로 보험 시장을 조정하는 첫 국가 기후 회복력 전략을 채택했다”고 밝혔다.
라라는 마지막으로 “기후 위험은 정말로 글로벌 현상이다”라고 덧붙였다. “우리는 주 내 모든 카운티에서 타운홀 미팅을 가졌고 사람들은 두려워하고 있다. 그들은 필요할 때까지 보험에 대해 생각하지 않는다. 하지만 기후가 우리의 삶과 건강의 모든 부분을 혼란스럽게 하고 있으며 왜 여기서 사는 것이 위험한지 이야기하면… 우리는 모두 함께 모여 어떻게 위험을 줄일지 고민해야 한다.”
기후 변화로 인한 보험 위기는 단순히 주택 소유자만의 문제가 아닌 미국 전체 경제와 사회에 큰 영향을 미치고 있으며, 이를 해결하기 위해 다양한 정책적, 구조적 변화가 필요하다.